Zaoszczędź setki funtów na karcie kredytowej w UK

Martin Lewis radzi jak oszczędzić na codziennych wydatkach, a w tym przypadku oprocentowaniu kart kredytowych w UK.

Martin Lewis CBE, ekspert ds. oszczędzania pieniędzy, założył witrynę www.moneysavingexpert.com, największą witrynę pomocy konsumentom w Wielkiej Brytanii, w 2003 r. Nadal jest jej prezesem wykonawczym i nadzoruje zawartość witryny, zwłaszcza cotygodniowe e-maile MSE. Jest wielokrotnie nagradzanym dziennikarzem zajmującym się kampaniami, prowadzi własny program ITV w godzinach największej oglądalności, jest założycielem organizacji charytatywnej, autorem i według Google najczęściej wyszukiwanym Brytyjczykiem w Wielkiej Brytanii.

Martin mówi: “Jeśli mam jakieś powiedzonko, jest to zdecydowanie głośne „spłata W PEŁNI”, jeśli chodzi o karty kredytowe, wtedy otrzymujesz korzyści i nie płacisz odsetek. Jednak nowe statystyki UK Finance pokazują, że zadłużenie na kartach kredytowych wzrosło o 9% w ciągu roku, a 50% tego zadłużenia jest obciążone odsetkami.”

Dla niektórych jest to spowodowane bezwładnością lub apatią, ale dla wielu jest to prawdopodobnie spowodowane odrzuceniem w przypadku ofert o niższym oprocentowaniu. Jay napisał na Twitterze: „@MartinSLewis Mamy bliską przyjaciółkę w trakcie chaotycznego rozwodu. Musi pogodzić się z przeniesieniem [długu na inną kartę], ale zostaje odrzucona. Jest zdesperowana, ale nie ma dokąd pójść?”

Martin pisze, że właśnie dlatego opracował plan składający się z ośmiu kroków. Nie ma idealnego rozwiązania, ale jeśli istnieje trasa, wykonanie poniższych kroków powinno ją znaleźć.

Karty Kredytowe w UK

Krok 1: Nie zakładaj, że zostaniesz odrzucony. Nie ma ryzyka, jeśli najpierw skorzystasz z kalkulatora kwalifikowalności przeniesienia salda, aby sprawdzić, czy możesz uzyskać najlepszą ofertę.

Kalkulator Kwalifikowalności Karty Kredytowej

Karta kredytowa z przeniesieniem salda ma miejsce, gdy ubiegasz się o nową kartę, aby spłacić istniejące karty kredytowe lub sklepowe, dzięki czemu zamiast tego jesteś jej winien pieniądze, ale z oprocentowaniem 0% (tj. bez odsetek). W ten sposób Twoje spłaty obniżają Twój dług, a nie tylko pokryją odsetki, więc jeśli nie pożyczysz więcej, szybciej pozbędziesz się długów.

• Użyj “kalkulatora kwalifikowalności”. Kalkulator kwalifikowalności MoneySavingExpert (niektóre firmy obsługujące karty mają swoje własne) pokazuje Twoje szanse na zdobycie lepszej karty (z niższym oprocentowaniem) BEZ żadnego wpływu na Twoją zdolność kredytową (w przeciwieństwie do wniosku o kartę, przeprowadza on jedynie miękkie wyszukiwanie kredytu, więc widzisz to na raporcie swojej zdolności kredytowej, ale pożyczkodawcy nie). W ten sposób możesz sprawdzić, czy masz szansę na zdobycie takiej karty, bez żadnych konsekwencji i ryzyka.

• Masz szczęście, że masz wybór kart? Celuj w umowę 0% wystarczająco długo, aby spłacić swój dług. Wynoszą one do 29 miesięcy 0%, choć staraj się minimalizować opłatę za przeniesienie salda (jednorazowa opłata procentowa od kwoty przelewanego zadłużenia). Nie jesteś pewien? “Graj bezpiecznie i graj długo.”

Krok 2: Tylko niskie szanse na otrzymanie karty? Nie zniechęcaj się. 20% szans oznacza, że dwóch na 10 kandydatów zostanie przyjętych – możesz być jednym z tych dwóch.

Wiele osób mówi: „Martwię się przed złożeniem wniosku, ponieważ może to mieć wpływ na moją zdolność kredytową”. Jednak cały sens utrzymywania możliwie najlepszego wyniku kredytowego polega na tym, aby pomóc Ci uzyskać akceptację potrzebnych produktów kredytowych. A zmniejszenie kosztów zadłużenia jest bardzo ważnym zastosowaniem. Więc warto.

Jeśli masz małe szanse, warto spróbować. Po wysłuchaniu podcastu MSE Adam wysłał e-mail do Martina: „Zaaplikowałem o kartę kredytową do banku, który oszacował, że mam tylko 20% szans i, zgadnij co, zostałem przyjęty z limitem kredytowym 3500 funtów, dwuletnim 0%. Mogę teraz skupić się na innych długach, potencjalnie mając dodatkowe 1300 funtów. Wspominasz o związku między pieniędzmi a zdrowiem psychicznym. Cóż… twoje rady naprawdę mnie podniosły na duchu”.

Krok 3: Jeśli otrzymasz kartę, ale limit kredytowy nie wystarczy na przesunięcie całego zadłużenia, nie przejmuj się, przesuń, co możesz, wtedy możesz ubiegać się o kolejną.

Gdy złożysz wniosek o kartę, oznacza to Twoją zdolność kredytową, więc nie marnuj jej. Użyj jej, aby przenieść jak największą część zadłużenia o najwyższym oprocentowaniu (RRSO) i uzyskać stawkę 0%. Kiedy już przeniesiesz dług, po prostu wróć do kroku 1 i sprawdź swoje szanse na przyjęcie do karty innego operatora, a następnie transferuj tam, co możesz. Chociaż każda kolejna aplikacja może być trudniejsza, ponieważ zbyt wiele aplikacji może wyglądać do pożyczkodawców, że desperacko potrzebujesz kredytu.

Krok 4: Nie możesz uzyskać najlepszej oferty? Jeśli masz wolny limit kredytowy na jednej z istniejących kart kredytowych, sprawdź, czy dadzą Ci ofertę przeniesienia salda.

Niektóre karty pozwalają obecnym klientom przenieść na nie zadłużenie z innych kart po stawce 0% (przeniesienie salda istniejącego klienta). Te karty zwykle nie są tak dobre, jak nowe karty 0%, ale są lepsze niż obecnie

Banki zwykle wysyłają takie oferty jako pocztę marketingową lub e-maile z ofertą. Jeśli więc masz więcej niż jedną kartę, zadzwoń do nich wszystkich i sprawdź, czy oferują taką opcję. Virgin Money, NatWest i Halifax często to robią. Zobacz “losowanie kart kredytowych MSE”, aby zobaczyć, jak to wszystko działa.

Krok 5: Istnieją karty przeznaczone dla osób z gorszym kredytem, ale uważaj, ile tam przenosisz.

Kilku dostawców oferuje karty dla osób z niejednolitą przeszłością kredytową, chociaż okres 0% jest znacznie krótszy. Niektóre zaakceptują Cię nawet w przypadku wcześniejszych spóźnień lub orzeczeń sądu okręgowego (CCJ). Większość z nich jest uwzględniona w naszym kalkulatorze kwalifikowalności, ale warto je wyróżnić ze względu na jedną dużą różnicę.

Stopa procentowa po zakończeniu 0% będzie okropna. Wszystkie te karty pobierają później do 34,9% RRSO, więc porównaj to z oprocentowaniem swojej aktualnej karty. Jeśli stawka Twojej obecnej karty jest wyższa, przenieś jak najwięcej zadłużenia. Jeśli jest niższa, przenieś tylko tę kwotę długu, którą jesteś pewien, że możesz spłacić w okresie 0%, ponieważ nie chcesz, aby później utknęła w wyższej stopie.

Krok 6: Nie możesz uzyskać nowego kredytu 0%? Jeśli dysponujesz wolnym limitem kredytowym na innej karcie, spróbuj przenieść zadłużenie w tańsze miejsce, nawet jeśli jest ono na poziomie 18%.

Wcześniej (w kroku 4) pisaliśmy o istniejących transferach salda klientów. Nawet jeśli tego nie oferują, jeśli masz kilka kart kredytowych, pomocne może być przeniesienie balansu tam, gdzie jest najtaniej. Na przykład:

Karta A. Dług: 2000 GBP, limit kredytowy: 2800 GBP, RRSO: 18%.
Karta B. Dług: 1000 GBP, limit kredytowy: 1000 GBP, RRSO: 25%.
W tym scenariuszu możesz zapytać kartę A, czy możesz przenieść na nią część długu, przy stawce 18% z karty B, ponieważ jest ona nieco tańsza. Aby uzyskać pomoc w tej sprawie, zobacz ponownie zestawienie kart kredytowych MSE.

Krok 7: Skoncentruj się najpierw na rozliczaniu kart o najwyższym oprocentowaniu (APR) i debetu.

Niektórzy próbują najpierw spłacić największy dług lub równomiernie rozłożyć spłaty. Jednak najszybciej rośnie dług o najwyższej stopie procentowej (RRSO), dlatego jego spłata jest priorytetem.

Kiedy już przeniesiesz całe swoje zadłużenie tam, gdzie jest najtańsze, wypisz wszystkie swoje karty i pożyczki według RRSO (w przypadku pożyczek jest to bardziej skomplikowane, ponieważ mogą obowiązywać kary za wcześniejszą spłatę). Następnie skup całą wolną gotówkę na spłacie długu o najwyższej stopie procentowej, płacąc jedynie minimum za wszystkie pozostałe. Gdy będzie już spłacona, skup się na kolejnym najwyższym kursie i tak dalej. Dzięki temu najszybciej pozbędziesz się długów.

Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy karta 0% wkrótce się skończy, a jej stawka będzie okropna. Staraj się mieć pewność, że do czasu zakończenia będzie nieoprocentowany.

PS: Debety na rachunku bieżącym również są długiem i często są droższe niż karty. W większości banków kredyty (debety) w rachunku bieżącym wynoszą 40% RRSO – znacznie więcej niż w przypadku większości kart kredytowych. Jeśli więc masz debet, chyba że masz jeszcze bardziej kosztowny dług, spłać minimalną kwotę na swoich kartach kredytowych i wykorzystaj wolne środki, aby wydostać się z debetu. Aby uzyskać dodatkową pomoc, zobacz Obniż opłaty za przekroczenie stanu konta.

Krok 8: W kryzysie zadłużenia? Uzyskaj bezpłatną pomoc w zakresie zadłużenia TERAZ.

Zdrowie Psychiczne i Długi

Powyższe kroki dotyczą obniżenia kosztów odsetek, ale to nadal może postawić Cię w trudnej sytuacji, co oznacza, że będziesz potrzebować innej taktyki. Martin ma trzy pytania, które powinieneś sobie zadać…

• Czy masz nieprzespane noce lub depresję/lęk związany z długiem?
• Czy masz trudności z dotrzymaniem minimalnych miesięcznych płatności?
• Czy Twoje całkowite zadłużenie (z wyłączeniem kredytu hipotecznego/studenckiego) przekracza roczną pensję?

Jeśli odpowiesz „tak” na którekolwiek z nich, zapomnij o transferach salda i zamiast tego uzyskaj bezpłatną, indywidualną pomoc w zakresie doradztwa dotyczącego zadłużenia od Citizens Advice, StepChange lub National Debtline (Darmowe Porady Długowe w UK). Mają wiele narzędzi, w tym „Przestrzeń do oddychania”, która może na jakiś czas powstrzymać wierzycieli przed ściganiem Cię.

Jeśli nie mówisz po angielsku i potrzebujesz pomocy lub więcej informacji, przeczytaj nasz artykuł “Problemy z długami? Jest pomoc!”.

A jeśli potrzebujesz wsparcia emocjonalnego, wypróbuj CAP. Są po to, żeby pomagać, a nie oceniać. Najczęstszą rzeczą, którą słyszymy później, jest: „W końcu dobrze się wyspałem”. Nie ma żadnego piętna, możesz to uporządkować.

Powyższy artykuł został przetłumaczony i napisany na podstawie artykułu moneysavingexpert.com. Nie jest on poradą finansową i nie bieżemy odopowiedzialności za jakiekolwiek niezgodności,