Student Finance czyli wszystko o finansach dla studentów w UK

Martin Lewis z MoneySavingExpert.com mówi, że na temat finansów studentów opowiadanych się wiele bzdur. Nie tylko dlatego, że miliony go zasadniczo nie rozumieją, ale także dlatego, że system zmieniał się tak często, że nawet jeśli rozmawiasz teraz z kimś, kto jest na drugim lub trzecim roku studiów na uniwersytecie, sposób, w jaki to działa w jego przypadku jest inny niż w przypadku ciebie, nieważne ukończył szkołę dekadę lub dwie temu.

Na początku roku akademickiego 2023/24 byliśmy świadkami największych od dekady wstrząsów w finansach studentów w Anglii. Na pierwszy rzut oka zmiany wyglądały na drobne poprawki, ale w praktyce dla wielu typowych absolwentów oznaczały wzrost ostatecznych kosztów studiów o ponad 50%. Oczywiście nie to chcesz usłyszeć, ale taki jest fakt.

Jednak moim celem nie jest zniechęcenie Cię do podjęcia studiów… Nadal uważam, że jeśli uniwersytet jest dla Ciebie odpowiedni, skorzystaj z okazji. Może to poprawiać jakość życia i często prowadzić do zwiększenia potencjału zarobków, ale fakt, że wiąże się to z większymi kosztami, oznacza, że warto wziąć głęboki oddech i poważnie, praktycznie przyjrzeć się temu, czy jest to słuszne, czy nie, lub czy istnieją inne lepsze opcje .

Skupiam się na sprawach osobistych, a nie politycznych, na tym, ile będzie Cię kosztować uniwersytet – abyś wiedział, jaki to będzie miało wpływ na twoją kieszeń – a to radykalnie różni się od tego, co zwykle słyszysz.

Ten blog jest przeznaczony dla nowych studentów studiów licencjackich mieszkających w Anglii, którzy po raz pierwszy

• Rozpoczęli naukę w 2023 r.
• Mieszkają w Walii, Irlandii Północnej, Szkocji
• Rozpoczęto przed 2023 r. w Anglii

Cena kredytu studenckiego może wynosić 60 000 funtów, ale nie tyle płacisz

Studenci nie płacą bezpośrednio uniwersytetowi ani innym instytucjom szkolnictwa wyższego. Czesne, zazwyczaj do 9250 funtów, opłaca firma Student Loans Company. W typowym trzyletnim kursie łączna pożyczka na naukę i utrzymanie może wynieść ponad 60 000 funtów, ale nie przejmuj się tym zbytnio, ponieważ liczy się to, co spłacisz…

• Spłatę powinieneś rozpocząć dopiero po opuszczeniu uniwersytetu (co dla Ciebie oznacza najwcześniej kwiecień 2027 r.).
• Wtedy spłacisz tylko wtedy, gdy zarobisz ponad 25 000 funtów rocznie. Zarabiaj mniej i nic nie płacisz.
• Spłacasz 9% wszystkiego, co zarobisz powyżej tej kwoty, więc zarabiaj więcej i spłacaj więcej co miesiąc.
• Pożyczka zostaje wymazana po 40 latach – niezależnie od tego, czy zapłaciłeś ani grosza, czy nie. Oznacza to, że wiele osób będzie spłacać pożyczki studenckie przez większość swojego życia zawodowego.
• Komornicy nie muszą się martwić, ponieważ są one spłacane za pośrednictwem listy płac, innymi słowy, to, co zarobisz, zostanie pobrane przed otrzymaniem pieniędzy, tak jak ma to miejsce w przypadku podatku dochodowego. A dług nie jest zapisany w twoich aktach kredytowych.

Istnieje dorozumiana kwota, którą większość rodziców powinna wpłacać

Masz prawo do pożyczki na pokrycie kosztów utrzymania – zwanej pożyczką na utrzymanie (maintenance loan). Jednak w przypadku większości osób poniżej 25. roku życia, mimo że jesteś na tyle dorosły, aby głosować, wziąć ślub i walczyć o nasz kraj, wysokość kredytu na utrzymanie zależy od dochodu rezydualnego rodziny, który dla większości ludzi jest wskaźnikiem zastępczym „dochodu rodziców”.

Otrzymana pożyczka zaczyna być zmniejszana od dochodu rodziny wynoszącego zaledwie 25 000 funtów w górę, aż do około 65 000 funtów (w zależności od tego, czy mieszkasz w domu, czy poza nim i czy w Londynie), gdzie jest mniej więcej o połowę mniejsza. Ta brakująca kwota jest w rzeczywistości niewypowiedzianym wkładem rodziców – ponieważ jedynym powodem, dla którego otrzymujesz mniej, jest to, że Twoja rodzina zarabia więcej.

Dla osób rozpoczynających działalność na rok 2024 PEŁNA roczna pożyczka wynosi:

• 8610 funtów, jeśli mieszkasz w domu.
• 10 227 funtów poza domem.
• 13 348 funtów poza domem w Londynie.

Aby obliczyć wkład rodziców, wystarczy odjąć od niego pożyczkę, którą otrzymujesz. Możesz też skorzystać z naszego kalkulatora składek rodzicielskich MoneySavingExpert, który zrobi to wszystko za Ciebie.

Oczywiście niektórych rodziców nie będzie stać na wypełnienie tej luki – i nie można ich zmusić do płacenia. Ale przynajmniej świadomość istnienia luki pomaga zrozumieć, jaki poziom środków jest potrzebny. Ważne jest również, aby uczniowie i rodzice odbyli tę rozmowę wcześniej, aby móc omówić możliwości załatania dziury.

Podczas gdy media często skupiają się na opłatach za naukę, słyszymy od studentów bardziej praktyczne skargi na temat kredytu na życie – wielu uważa, że nawet maksymalna pożyczka nie jest wystarczająco duża. A sytuacja uległa pogorszeniu, ponieważ pożyczka na życie nie została podwyższona w pobliżu wzrostu inflacji podczas kryzysu kosztów utrzymania (coś, o czym Martin Lewis napisał do kanclerza, prosząc o zmianę – nie udało mu się).

Zatem podejmując decyzję o tym, gdzie się uczyć, spójrz na wszystkie koszty, transport, zakwaterowanie (czy dostaniesz się do akademików?), ponieważ to kluczowy element Twojej decyzji.

Kwota, którą pożyczasz, na co dzień jest w większości nieistotna – działa bardziej jak podatek

Martin napisał, że ten fragment jest naprawdę ważny do zrozumienia, ponieważ, szczerze mówiąc, wywraca do góry nogami sposób, w jaki myślisz o pożyczkach studenckich. Więc poświęć trochę czasu na przemyślenie tego i zrozumienie…

To, co spłacasz co miesiąc po ukończeniu studiów, zależy wyłącznie od tego, co zarobisz i wynosi 9% wszystkiego, co zarobisz powyżej 25 000 funtów. Aby podkreślić tę kwestię, dla absolwenta, który zarabia (dla prostych liczb) 35 000 funtów…

• Jesteś winien 20 000 funtów, a ty spłacasz 900 funtów rocznie.
• Jesteś winien 40 000 funtów, a ty spłacasz 900 funtów rocznie.
• Jesteś winien 60 000 funtów, a ty spłacasz 900 funtów rocznie.
• Bądźmy śmieszni i powiedzmy, że czesne zostało podniesione do 1 miliona funtów rocznie, więc jesteś winien ponad 3 miliony funtów, a nadal spłacasz TYLKO 900 funtów rocznie.

Zatem to, ile pożyczasz, NIE MA wpływu na to, co spłacasz co miesiąc lub co rok. Jedyną różnicą jest to, czy spłacisz pożyczkę w ciągu 40 lat, zanim ona wygaśnie.

Przewiduje się, że 52% osób korzystających z nowego systemu pożyczek całkowicie spłaci swój dług w ciągu 40 lat, a 48% będzie spłacać pożyczkę przez pełne 40 lat. Tak więc, jeśli prawdopodobnie nie zarabiasz od średnich do wysokich (lub nie bierzesz całej pożyczki lub nie masz dostępu do dużych ilości wolnych środków pieniężnych), nie skupiaj się zbytnio na kwocie, którą jesteś winien.

W praktyce zamiast tego płacisz dodatkowy podatek w wysokości 9% od swoich dochodów przez 40 lat. W prostych słowach (pomijając wypłatę ubezpieczenia społecznego i zasiłku osobistego – zobacz, jak naprawdę działa podatek oraz oblicz podatek dochodowy i składkę ubezpieczeniową, aby uzyskać więcej informacji), działa to w następujący sposób:

Zarobki	Studenci uniwersytetów	Osoby nie studiujące
Do 12 570 GBP	Bez podatku	Bez podatku
Od 12 571 GBP do 25 000 GBP	20.00%	20.00%
Od 25 001 GBP do 50 270 GBP	29.00%	20.00%
Od 50 271 GBP do 125 140 GBP	49.00%	40.00%
125 140 GBP+	54.00%	45.00%

Nie oznacza to, że kredyt jest tani, wręcz przeciwnie, ale oznacza, że całe mówienie o obciążaniu studentów długami może wydawać się mylące. Zamiast tego obciążamy absolwentów czymś w rodzaju dodatkowego podatku w wysokości 9%. Szczerze mówiąc, nie należy tego nazywać długiem, to naprawdę nie działa w ten sposób.

Można jednak na to spojrzeć inaczej: im więcej zarabiasz, tym więcej spłacasz co miesiąc. Przynajmniej finansowo jest to edukacja, w której nie ma wygranej, nie ma opłat.

Doliczane są odsetki, ale nie wiąże się to z żadnym „rzeczywistym” kosztem i nie każdy je płaci

Oprocentowanie pożyczki studenckiej ustalane jest na podstawie wskaźnika inflacji cen detalicznych (RPI) – miary tego, jak szybko rosną ceny wszystkich rzeczy. Zmienia się co roku we wrześniu na podstawie poprzedniego marcowego RPI. W roku akademickim 2024/25 liczba ta będzie prawdopodobnie znacznie niższa niż dotychczas, prawdopodobnie od 3% do 4%.

Ponieważ jednak odsetki ustalane są na poziomie inflacji RPI, z ekonomicznego punktu widzenia oznacza to, że nie ma rzeczywistego kosztu odsetek dodanych do Twojej pożyczki.

Aby to wyjaśnić, wyobraź sobie, że jeśli pożyczyłeś wystarczająco dużo, aby zapłacić za towary o wartości 100 wózków sklepowych po dzisiejszych cenach, to co najwyżej spłacisz tyle, ile będziesz musiał zapłacić w przyszłości za towary o wartości 100 wózków sklepowych – nie więcej.

Jednak dodane odsetki nie są takie same, jak te, które wszyscy spłacają. Chociaż wielu absolwentów może zostać obciążonych odsetkami, niektórzy w rzeczywistości nie zapłacą żadnych odsetek.
Dzieje się tak dlatego, że odsetki mają wpływ tylko wtedy, gdy spłacisz w całości swoją początkową pożyczkę w ciągu 40 lat, zanim zostanie ona wymazana. Wielu tego nie zrobi. A nawet z tych, którzy to zrobią, wszyscy oprócz tych, którzy całkowicie spłacą pożyczkę w tym czasie, nie spłacą wszystkich dodanych odsetek. Nie panikuj więc zbytnio z powodu „odsetki” naliczonej na wyciągu z kredytu studenckiego.

System może się zmienić i już uległ zmianie

Warunki pożyczki studenckiej powinny być zapisane w prawie, więc tylko ustawa parlamentu może je negatywnie zmienić po rozpoczęciu studiów – ale tak nie jest. Kilka lat temu byliśmy świadkami narzucenia bardzo złej zmiany, choć na szczęście po wielu kampaniach została ona unieważniona.

Większość poprzednich zmian dotyczyła progu spłaty (25 000 funtów), a nie większych problemów strukturalnych i rzeczywiście postrzegałbym próg spłaty jako „zmienny” – co oznacza, że można go zmienić według kaprysu administracji.
Pewną pewność może mieć fakt, że najnowszy „nowy system”, podobnie jak poprzednie, ma wpływ tylko na tych, którzy rozpoczęli pracę po 2023 r., ponieważ oznacza to, że rządy obawiają się poważnych systemowych negatywnych zmian z mocą wsteczną. Tak więc duże, złe zmiany dla poszczególnych osób po ich rozpoczęciu są mało prawdopodobne (choć nie niemożliwe). Mimo to ostatnią z niezbędnych informacji musi być zastrzeżenie „chyba że coś się zmieni”.

Dlaczego dla wielu nowy system kosztuje o wiele więcej?

Koszty studiowania na uniwersytecie przez studenta od dawna są dzielone pomiędzy państwo i osobę fizyczną (płatne w latach po ukończeniu studiów). Rząd zdecydował się jeszcze bardziej wychylić wahadło w kierunku jednostki, a nie od państwa, wprowadzając trzy duże zmiany w nowym systemie, który rozpoczął się we wrześniu 2023 r.:

• Obniżył próg spłaty, więc wszyscy powyżej progu płacą co roku więcej – to trochę jak zamrożenie progów podatkowych, co oznacza, że im więcej zarabiasz, tym więcej płacisz.
• Co najważniejsze wydłużył maksymalny czas spłaty z 30 do 40 lat, to ma ogromny wpływ.
• Wprowadziło jedną pozytywną zmianę – dodana stopa procentowa została obniżona do inflacji RPI (kiedyś wynosiła RPI +3%), chociaż jest to korzystne głównie dla lepiej zarabiających absolwentów, którzy spłacią całą pożyczkę w ciągu 40 lat.

Podczas gdy w starym systemie z każdego funta wydanego na szkolnictwo wyższe rząd finansował 44 pensy, a studentom 56 pensów, w nowym systemie rząd finansuje średnio 19 pensów, a studentom 81 pensów.