Umowa IVA (Individual Voluntary Agreement) to formalna umowa między Tobą a Twoimi wierzycielami – osobami lub firmami, którym jesteś winien pieniądze. Poprzez zawarcie tej umowy zgadzasz się spłacić procent długu w przystępnych miesięcznych płatnościach w danym czasie (zwykle około pięciu lat), a oni zgadzają się na umorzenie zaległych długów po zakończeniu ostatecznej płatności IVA. IVA jest prawnie wiążącą umową między Tobą a Twoimi ‘niezabezpieczonymi’ wierzycielami, więc nie ma szans, by ścigali Cię za dług.
Zalety IVA
• Jest prawnie wiążący. Oznacza to, że wszyscy wierzyciele muszą trzymać się umowy i nie mogą ścigać Cię za dług po wejściu w życie IVA.
• Płacisz jedną przystępną miesięczną ratę na podstawie dochodu.
• IVA jest czasowo ograniczony i musisz spłacać tylko przez okres IVA – zwykle 5 lat.
• Jeśli masz do zaoferowania większą kwotę, może to być wpłacone jako jednorazowe “pełne i ostateczne” rozliczenie lub kombinacja płatności ryczałtowej z miesięcznymi płatnościami.
• Po dokonaniu ostatecznej płatności pozostałe należności są odpisane.
• Twoi wierzyciele nie mogą ścigać Cię za Twoje długi.
• Jeśli jesteś właścicielem domu, zazwyczaj będziesz w stanie zatrzymać swój dom, pod warunkiem, że utrzymasz spłatę kredytu hipotecznego i wszelkich innych pożyczkek zabezpieczonych na nieruchomości.
• Wszystkie odsetki i opłaty zostają zamrożone.
Wady IVA
• Jeśli jesteś właścicielem domu i posiadasz kapitał własny w swojej nieruchomości, możesz być zmuszony do wniesienia części swojego kapitału w ostatnim roku obowiązywania umowy.
• Jeśli nie jesteś w stanie ponownie uzyskać kredytu hipotecznego, możesz dokonać maksymalnie 12 dodatkowych płatności lub strona trzecia może zaoferować kwotę równą kapitałowi własnemu.
• Re-mortgaging może skutkować wyższą stopą procentową.
• Jeśli sytuacja ulegnie zmianie na gorsze, a warunki IVA nie mogą być renegocjowane, jest prawdopodobne, że IVA zakończy się niepowodzeniem. Oznacza to, że nadal będziesz winien wierzycielom pełną kwotę należną na starcie, pomniejszoną o kwotę wypłaconą im w ramach IVA.
• Będzie to negatywnie wpływać na Twoją zdolność kredytową przez 6 lat.
• W przypadku niepowodzenia IVA wierzyciele mogą zażądać bankructwa.
• Twoja umowa IVA zostanie zarejestrowana w publicznym rejestrze.
Aby umowa IVA mogła zostać zaakceptowana, co najmniej 75% wierzycieli musi zaakceptować złożoną propozycję – jest to oparte na poziomie zadłużenia.